Andrej tvingades ta tre jobb för att klara skenande lånekostnader efter ombildningen: ”Vi sattes i en rävsax”
Det lilla anteckningsblocket är fullt av namn, telefonnummer och uppgifter om hur hans grannar ställer sig till att köpa sina lägenheter.
Andrej Rakov ägnar en stor del av tiden efter jobbet med att ringa på hos hyresgästerna där han bor i Rågsved för att prata om en eventuell ombildning till bostadsrätt.
Det är början av 2021 och mitt under den andra stora ombildningsvågen i Stockholm. Den blågröna majoriteten i stadshuset har valt ut elva förorter där hyresgästerna ska få erbjudande om att köpa sina hyresrätter av stadens tre kommunala bostadsbolag.
”Blandade boendeformer är ett sätt att motverka segregationen”, konstaterade dåvarande bostads- och fastighetsborgarrådet Dennis Wedin, (M).
Stockholmshems 131 lägenheter på Bjursätragatan och Rågsvedsvägen – Bäverdalen 1 – tillhör en av fastigheterna som är med på listan över de utvalda områdena.
Andrej Rakov bor i ett av hyresradhusen med sin fru och två barn och vill köpa sin bostad.
Han har tagit på sig att hjälpa ombildningskonsulten Restate, som anlitats av bostadsrättsföreningen Bäverdalen 1, med att kartlägga hur hyresgästerna tänker rösta inför köpstämman.
Han säger att ombildningskonsulterna lovade att hjälpa honom med att få lån via SEB till bostadsköpet som tack för att han ställde upp med kartläggningen av grannarnas intresse.
– Jag ville så klart att de skulle rösta ja, men jag ville inte påverka dem för mycket. Men när ombildningskonsulten från Restate var med så pushade han på för att de skulle rösta ja, lite väl mycket tyckte jag, säger Andrej.
Ombildningen drar ut på tiden
En knapp majoritet av hyresgästerna röstade för en ombildning på köpstämman som hölls i april 2021. Men det tar tid innan ombildningen går igenom.
SEB drar sig ur och vill inte låna ut de lite drygt 300 miljonerna till bostadsrättsföreningen för köpet. De tycker att ekonomin ser för osäker ut.
Även Andrej Rakov nekas lån för sitt köp av lägenheten hos SEB och de andra storbankerna. Löftet om hjälp från ombildningskonsulterna är som bortblåst.
– De sa att de skulle låna ut pengar till föreningen i stället. Vi som engagerade oss i ombildningen fick ingen hjälp tillbaka, säger han.
Restate hjälper bostadsrättsföreningen med att få ett lån via Aros Kapital, en bank som fick en varning av Finansinspektionen 2023 för att inte ha levt upp till regelverket på flera områden.
Föreningen beviljas ett lån som täcker nästan hela summan för köpet. Resten på cirka 6 miljoner, lånar Restate ut till föreningen. Till slut går ombildningen igenom.
Andrej Rakov och andra hyresgäster som inte beviljas lån via de vanliga storbankerna rekommenderas av Restate att ansöka om lån via Nordax Bank eller andra låneinstitut som lånar ut till högre räntor med lägre krav på kreditsäkerhet än storbankerna.
”Som svampar i skogen”
Restates samarbete med nischbankerna har Hem & Hyra tidigare skrivit om tidigare.
– Det var inga problem att få det beviljat. Till en början gick det bra, vi betalade till och mindre i månaden än tidigare. Men när den ekonomiska krisen i samband med kriget i Ukraina kom så växte kostnaderna som svampar i skogen, säger Andrej.
När avgiften till föreningen var uppe i runt 10 000 kronor i månaden – nästan lika hög som tidigare hyran – och lånekostnaderna skenade från runt 7 000 till 28 000 kronor så började han ifrågasätta vad meningen med ombildningen var egentligen.
– Vi trodde att det skulle bli billigare att äga, men det blev mycket dyrare, även om man får tillbaka på skatten för ränteutgifter, säger han.
För Andrej började de riktiga problemen när Nordax ändrade amorteringskraven. Helt plötsligt skulle han börja amortera tre gånger så mycket som det var bestämt från början enligt avtalet.
– När både boräntorna och avgiften till bostadsrättsföreningen höjdes var vi till slut uppe i nästan 40 000 kronor i månaden i kostnader för lån och avgift. Det var kaos. Jag var tvungen att ta tre jobb för att klara kostnaderna, berättar han.
Andrej anmälde banken till Allmänna reklamationsnämnden, ARN, och fick rätt. Nordax gjorde fel som ändrade amorteringskraven.
Beslut om återbetalning
ARN rekommenderade Nordax att reglera och betala tillbaka det som Andrej betalat för mycket för i amorteringskostnader. Han hoppades på minst 30 000 i kompensation.
Företag behöver inte följa ARN:s rekommendationer, men en majoritet gör det. För att få ett tvingande beslut måste man ta det till tingsrätt.
– Nordax vägrade att följa ARN:s rekommendation. Det enda de erbjudit mig är ett presentkort på 1 500 kronor som kompensation. Man tror inte att det är sant, så likgiltigt och oförskämt. Jag ville driva det vidare rättsligt men vågade inte ta den risken, då det är dyrt att förlora i en rättegång. Vi vägrade att ta emot presentkortet.
Efter två år med konstant ekonomisk press blev situationen ohållbar och familjen bestämde sig för att sälja och flytta för att inte hamna hos Kronofogden.
– Banken drev oss ur vårt eget hem, säger Andrej.
Nordax vill inte kommentera
Oliver Hofmann, kommunikationsansvarig på Nordax Bank, säger att de inte kan kommentera enskilda ärenden med anledning av banksekretessen. Han svarar på Hem & Hyras frågor via ett mejlsvar.
– Att upprätthålla en ansvarsfull kreditgivning är helt centralt för oss. I det ligger att följa de regler och rekommendationer som ges av exempelvis ARN. Nordax Bank har alltid för avsikt att följa ARNs rekommendationer om vi inte i samråd och i överenskommelse med kunden kan komma fram till en annan lösning.
När vi frågar om varför lösningen i Andrejs fall endast blev ett presentkort får vi inget svar.
Sålde med miljonvinst
Andrej och hans fru hade tur med försäljningen och gjorde en vinst på en miljon kronor. De kunde bli av med Nordaxlånet och köpa en lägenhet i en norrortskommun. Men den ekonomiska pressen hade slitit hårt på familjen.
– Jag hade jobbat så mycket så jag knappt hade till tid för barnen. Det ledde till separation. Så nu bor jag i hyresrätt i Söderort.
En motorväg rakt in i överskuldsättning. Så beskriver Davor Vuleta, privatekonomisk talesperson på Kronofogden, bostadslån som ges utan säkerhet.
Han tycker att det är allvarligt att det inte görs ordentliga kreditprövningar när personer ansöker om så stora summor som det rör sig om vid bolån.
– Om en person nekas att ta ett bolån via de vanliga storbankerna är det ett beslut taget efter en ordentlig kreditprövning. Om man då hänvisas till ett bolag som beviljar lånen utan säkerhet så är det en motorväg rakt in i överskuldsättning, och det är allvarligt.
Tala om utlåningsansvaret
Han säger att det pratas mycket om vikten av att upprätthålla betalningsmoralen, men att man också måste börja tala mer om utlåningsansvaret.
– De här utlåningsföretagen måste börja ha mer ansvar på sina bord och göra ordentliga kreditprövningar på dem som ansöker om lån. Men det är också låntagarens ansvar att sätta sig in i vilka lånevillkor som gäller. Ett sätt kan vara att gå till en budget- och skuldrådgivare innan man tecknar lån, säger Davor Vuleta.
Hem & Hyra har tidigare berättat om kommunala Stockholmshems ombildning i Skärholmen där dåvarande hyresgäster köpte efter löften om låga avgifter och renoverade badrum, men där de snart stod med mängder av vattenläckor och ekonomiska problem.
Ser inget politiskt ansvar
Vi har ställt frågor till tidigare bostadsborgarrådet i Stockholm, Dennis Wedin (M), som drev på för ombildningar. Han ser dock inget politiskt ansvar i de höga boendekostnader som drabbat hyresgäster som köpte sina lägenheter i Bäverdalen 1.
– Det är självklart tråkigt när människor upplever att de hamnar i ekonomiska trångmål. Samtidigt har man ett privatekonomiskt ansvar för de lån man själv väljer att teckna. Det är inte ett politiskt beslut, kommenterar Dennis Wedin i ett mejlsvar.
Ombildningskonsulten Restates delägare Jonny Öhlander säger att de inför ombildningar informerar hyresgäster om att det finns lånealternativ även för de som inte klarar storbankernas hårda krav, och att det kan passa somliga som inte kan få lån i någon vanlig bank.
”Upp till var och en”
– Det är dock givetvis upp till var och en att bedöma om de önskar att ta ett sådant lån. Vanligtvis har dessa nischaktörer ett något högre pris, alltså högre ränta, eftersom de erbjuder något som storbanken ej är beredd att göra. Även dessa långivare har dock tydliga regler avseende sin kreditgivning att förhålla sig till.
Det har gått en tid sedan Andrej och familjen flyttade från radhuset, men det händer att han åker förbi för att säga hej till några gamla grannar.
– Det var ett jättefint läge med radhuset för en barnfamilj. När vi sålde fick vi en ordentlig vinst, men jag tycker inte att det var värt priset eftersom familjen splittrades. Planen var att vi skulle bo där som familj i många år. Och som del i en bostadsrättsförening vara med och påverka och förbättra på gården. Men tyvärr blev det inte så idylliskt.
Läs hela intervjun med Restates delägare Jonny Öhlander här.
