Kenneths lån på 3 000 kronor gav 20 år i skuld – så drabbas hyresgäster av smålån
Ibland påminner det sociala arvet om en grekisk tragedi. Dina föräldrars historia blir ditt eget öde som inte går att undvika.
Kenneth Kjellberg hade just muckat från lumpen, fått jobb och sin första lägenhet i Skånes Fagerhult. Han minns känslan av frihet när han åkte in till Jysk i Örkelljunga och valde ut det viktigaste: ett köksbord med stolar, soffa, säng och en tv-bänk.
Det var starten på vuxenlivet, att få klara sig själv. Sedan han föddes hade föräldrarna haft skulder hos Kronofogden och svårt att få en beboelig och stadig bostad. De hade flyttat otaliga gånger och Kenneth hade bytt skola varje eller vartannat år. Nu skulle det bli annorlunda, tänkte Kenneth. Han skulle betala sina räkningar och aldrig någonsin hamna hos Kronofogden. Men en kredit hos Jysk på 10 000 kronor skulle inte vara några problem att betala av, nu när han fått jobb som kock på ett vårdboende.
Fyra månader senare behövdes han inte längre där. Lönen försvann och när hyran och krediten var betald fanns inga pengar kvar till elräkning eller mat. Det var då en kompis tipsade om det nya, heta.
– Jag fick ett nummer som jag skulle skicka sms till. Sen skulle jag lämna mitt kontonummer och så fick jag pengar nästan direkt. 3 000 kronor, det var maxsumman man kunde få och pengarna gick till att få mat på bordet, säger Kenneth.
Det där sms-lånet är något han bittert har ångrat sedan dess. För nästa månad var ju lika mager och efter 30 dagar började räntan på närmare 300 procent att ticka. Inom ett år var Kenneth just där han hade föresatt sig att inte hamna. När första brevet från Kronofogden damp ner i hallen var det som en dödsdom.
– Jag tänkte att mitt liv var slut. Det är lika bra att strunta i vad som händer i framtiden.
Det där sms:et som gick så snabbt att skicka skulle visa sig vara inkörsporten till 20 års ekonomiskt kaos för Kenneth Kjellberg. Och många hyresgäster har följt i hans spår sedan dess.
Svenskarnas skulder ökar – värst drabbade är hyresgäster
Sedan Kenneth tog sitt första snabblån har de små lånen ökat kraftigt – liksom betalningsproblemen. Det som för 20 år sen var nytt och hett, är i dag en grå och ångestfylld vardag för 10 000-tals svenskar. Skulderna till svenska inkassoföretag ligger nu på rekordhöga 100 miljarder kronor.
Och värst drabbade är hyresgästerna visar Hem & Hyras unika granskning.
Finansinspektionen är den myndighet som har bäst koll på så kallade konsumtionslån, alltså lån utan säkerhet, som kan användas för att köpa kläder, dyra gymnastikskor och weekendresor – eller kanske oftast, som för Kenneth, för att bara betala räkningarna. Myndighetens analyser visar att de små lånen är farligast, i bemärkelsen att de oftare leder till olika former av betalningsproblem.
– De kommer ofta från långivare som gör mindre omfattande kreditprövningar och om du behöver ta ett mindre lån så har du troligen en mer ansträngd ekonomi, säger Michael Andersson, analytiker vid Finansinspektionen.
Men Finansinspektionens rapporter visar inte situationen specifikt för hyresgäster. I stället får vi statistiken uppdelad på personer som har bolån och de som inte har något bolån.
Siffrorna visar att de farliga smålånen är mer än dubbelt så vanliga bland personer utan bolån. Bolånare tar större konsumtionslån från större banker, medan ickebolånare oftare tar lån av mindre aktörer, så kallade säljfinansbolag, till exempel Klarna och Qliro, eller konsumentkreditinstitut.
Detta antyder att hyresgäster är de som sliter hårdast med de smålån som Finansinspektionen rödlistar som farliga. Men säkra kan vi inte vara.
Många erbjuder snabba lån utan kreditupplysning
När vi börjar kartlägga vilka som beviljar de farliga lånen hittar vi runt 60 olika långivare med namn som Daypay, Cashbuddy och Klicklån. De erbjuder snabba pengar, med räntor upp till 40 procent. När en låntagare inte betalar säljs uppskattningsvis 95 procent av dessa krav vidare till inkassobolag.
Vi ger Kronofogden en lista på de långivare vi hittar, samt de inkassobolag som driver in skulderna. Utifrån den ger Kronofogden oss uppgifter om vilka betalningskrav dessa bolag har ställt i olika postnummerområden. Söktjänsten Ratsit tar fram hur många invånare och hyresgäster som finns på varje postnummer. Vi samkör de uppgifterna med Kronofogdens lista över betalningskrav.
Resultatet kunde inte varit tydligare. Av de 100 postnummer som ligger i topp har 95 en mycket klar majoritet hyresrätter. Det är områden som Sigma i Upplands Väsby, Husby i Stockholm, Gamlestaden och Bergsjön i Göteborg, Hässleholmen i Borås och Navestad i Norrköping. Några av dem brukar av polis och socialtjänst benämnas som utsatta. Arbetslösheten är hög och snittinkomsterna låga.
LISTA: Här är områdena med flest betalningskrav
Källa: Ratsit, Kronofogden. Se hela listan längst ner.
”Människor som inte borde låna har ändå lånat”
Men varför har just hyresgäster så svårt att betala tillbaka sina lån?
– Det är ganska uppenbart att alldeles för många fått låna på lösa boliner. Totalt sett har detta varit en guldgruva för skrupelfria indrivare och långivare, säger Andreas Cervenka, ekonomijournalist aktuell med boken ”Girig-Sverige – så blev folkhemmet ett paradis för superrika”.
– Detta är Sveriges ”subprime”, och vad är då det? Jo, människor som inte borde låna som ändå har lånat. När det blir en så stor volym av betalningsförelägganden så är det ett kvitto på att kreditprövningen inte varit tillräckligt bra.
Alltså: det är lätt att ta ett mindre lån även för den som inte har särskilt god ekonomi. När räntor eller priser sedan stiger kan det bli svårt att betala.
Högre ränta drabbar kanske bolånetagare värre sett till summorna som ska betalas. Men i deras fall har bankerna gjort noggranna kalkyler som visar att de klarar de högre kostnaderna. I stället riskerar hyresgästerna i Bergsjön och Husby att drabbas hårdast när räntorna höjs och priser på el, drivmedel och matvaror stiger. Då äts marginalen för de med småskulder upp direkt.
– Jag tycker man har misslyckats kapitalt, säger Andreas Cervenka som menar att penningpolitiken inte har gjort mycket för att hjälpa de med svag ekonomi, utan i stället gynnat exempelvis bostadsägare och fondsparare.
Så lockas konsumenter att låna mera
2018 infördes ändå regler om att reklam för lån inte får utformas så att den lockar konsumenter till snabba, ogenomtänkta beslut. Men den som akut behöver lite pengar möter en annan verklighet. När vi googlar ”låna pengar snabbt” dyker över två miljoner resultat upp. Erbjudandena visar vilka typer av kunder man riktar sig till:
”Låna pengar snabbt – Utan inkomst & Utan UC”
”Låna pengar utan säkerhet – Ansök enkelt på 2 minuter”
”Lån utan säkerhet – När andra banker säger nej”
Vi går in på en sida som jämför olika lån och fyller i våra kontaktuppgifter. Upp kommer en lång lista med erbjudanden om lån på allt ifrån 1 000 till 600 000 kronor. Den effektiva räntan ligger mellan 0 och 236 procent.
Vi går inte vidare med ansökan, men låneföretagen ger sig inte. Snabbt kommer det första sms:et:
”Ansök på två minuter. Det är helt gratis och din ansökan är ej bindande.”
Lite senare: ”Unikt välkomsterbjudande! Vi har höga lånebelopp med låg ränta till dig.”
Den närmaste månaden följer, med ojämna mellanrum och från olika långivare, fler sms med rubriker som:
”Guldkant på din vardag!”
”Du missade väl inte det här erbjudandet?”
”Pengar till helgen!”
Andreas Cervenka jämför lånemarknaden med en guldrusch.
– Det är ett Klondyke för dyra lån, för högräntelån, lån till fattiga helt enkelt. Det är klart det finns seriösa aktörer men sedan har du hela skalan och rena charlataner med extremt hög ränta.
Skuldregister kan bli tandlöst
2018 infördes också ett räntetak för konsumentlån på 40 procentenheter över riksbanksräntan. Nu pågår även en utredning för att skapa ett nationellt skuldregister där kreditgivare ska kunna se en persons samtliga skulder. Frågan är hur stor effekt det skulle få. Annina H Persson är professor i juridik på KTH, med inriktning på fordringar och skuld. Hon är inte övertygad om att alla långivare skulle använda registret.
– De som vill låna ut till personer med stora skulder kan fortsätta att göra det. Sedan kan de hålla på att driva in sina fordringar år ut och år in eller sälja dem. Det är en lönsam handel.
”Det är inget sätt att leva”
Kenneth Kjellberg, han som tog ett sms-lån för att köpa mat, tycker att handeln med fordringar borde stoppas. Det skulle kanske göra osäkra lån mindre lönsamma och låntagaren skulle slippa en massa extra avgifter.
Själv hamnade han hos Kronofogden redan i 20-årsåldern. Därmed blev han spärrad från att ta fler lån, men när hans oregelbundna lön inte har räckt till har han i stället struntat i att betala räkningar.
– Jag tänkte att i och med att jag har Kronofogden har livet blivit skit. Jag kan lika bra vara kvar där. Men det är inget sätt att leva. Man har ständigt en jagad känsla, sover dåligt och tänker på det hela tiden. Vad händer i morgon, vad händer när hyran ska betalas?
För Kenneth kom vändpunkten när han fick en dotter för åtta år sedan. Då bestämde han sig för att kämpa för att hon inte skulle behöva växa upp som han har gjort, med ständig ekonomisk stress och otrygghet.
Han har slutat röka och dragit ner på alla kostnader han kan, han har förhandlat med inkassobolag, varit med i ”Lyxfällan” i TV3 och till slut sökt hjälp hos kommunens budget- och skuldrådgivning.
Med skuldrådgivarens hjälp fick Kenneth skuldsanering beviljad hos Kronofogden för tre år sedan. Budgeten är knapp, under existensminimum, men det fungerar. Nu har han dessutom fått fast jobb som kock, ett riktigt hyreskontrakt i Perstorp och en tro på framtiden.
Få personer vill berätta öppet om sina ekonomiska problem, men Kenneth Kjellberg tycker inte att det skadar, även om han känner sig dum för många val han har gjort tidigare.
– Jag berättar för att varna andra. Jag tror att många fortfarande tar sms-lån, fast man vet att det är dyrt. Dåliga arbetsförhållanden och stigande priser gör att man inte ser någon annan utväg. Man skjuter fram problemen, men de blir bara större.
Vår granskning visar att betalningskraven på obetalda skulder är som störst i hyrestäta områden.
Här redovisar vi andelen hyresrätter, det totala skuldbeloppet och antalet betalningskrav per invånare.
Läs mer om listan här.
Källa: Kronofogden, Ratsit.
Bearbetning: Hem & Hyra.
